В современных условиях банки, через которые проходят почти все денежные потоки страны, играют определяющую роль в развитии экономики, они создают тенденции в экономике. Зная то, как улучшить финансовое состояние банков, и определив, какие существуют зависимости между банковскими и социально-экономическими показателями, можно в дальнейшем разработать новую, более прочную банковскую модель, что позволит быть конкурентоспособными. Общая эффективность банковского бизнеса, равно как и удовлетворение разнообразных потребностей клиентуры находятся в прямой зависимости от умелого поддержания на финансовых рынках конкурентных условий и в конечном счете от общего состояния конкурентной среды. Повышение конкурентоспособности российских коммерческих банков приобретает сейчас, в условиях глобального финансового кризиса, особое значение как с точки зрения конкуренции между российскими банками (национальными, региональными и местными), так и между российскими и иностранными кредитными организациями. Основой конкурентоспособности объекта выступает его конкурентное преимущество, т.е. какая-либо эксклюзивная ценность, которой он обладает и которая дает ему превосходство над конкурентами. Согласимся с мнением Н.П. Казаренковой, что конкурентоспособность банка нельзя рассматривать без конкурентоспособности его продуктов и услуг-между ними существует тесная прямая и обратная связь, они определяют друг друга и выявить, какая из категорий важнее и является превопричиной успешной деятельности банка на розничном рынке достаточно сложно[1]. Под конкурентоспособностью банковского продукта следует понимать его способность конкурировать с аналогичными продуктами других банков на финансовом рынке в данное время на основании присущих ему качественных и стоимостных характеристик, обеспечивающих удовлетворение потребностей клиентов. Наиболее общими критериями конкурентоспособности банковских продуктов можно считать два параметра: их цену и качество. Оценка конкурентоспособности банковских продуктов (как, впрочем, любых других товаров и услуг) и эффективное управление ею предполагают одновременное воздействие на оба вышеуказанных фактора в целях нахождения наиболее оптимальной их комбинации для кредитной организации и клиента. При этом в отечественной научной и практической литературе проблема комплексного управления конкурентоспособностью товаров и услуг (в частности, банковских продуктов) пока не исследована в достаточной степени, в отличие от частных аспектов данного вопроса - ценообразования и управления качеством[2]. Ценовые факторы конкурентоспособности банковского продукта включают как уровень прямых затрат, связанных с его изготовлением (издержки по привлечению ресурсов, заработная плата сотрудникам и т.д.), так и величину косвенных затрат банка (реклама, консультационные услуги, расходы по обучению сотрудников и т.д.). Одним из существенных факторов, определяющих для клиента потребительскую ценность кредитного продукта, является его стоимость, т. е. совокупность всех видов затрат (проценты по кредиту, комиссионные платежи, разовые платы и пр.), возникающих в процессе получения и обслуживания кредита, приведенная к годовому базису (т. е. исчисляемая в процентах годовых). Как правило, клиент, обращаясь в банк за кредитом, стремится получить как можно более низкую процентную ставку, ведь стоимость привлеченных ресурсов напрямую влияет на эффективность и рентабельность его бизнеса. Именно важность для клиента величины процентной ставки по кредиту делает ее идеальным инструментом для торга. То есть система маркетинговых мероприятий, направленных на стимулирование сотрудничества с корпоративным клиентом по поводу привлечения физических лиц на кредитное обслуживание в филиал коммерческого банка, должна основываться на предоставлении ему льготы по процентной ставке в зависимости от количества привлеченных розничных клиентов и обеспеченного новыми клиентами прироста ссудной задолженности за оговоренный интервал времени[3]. С позиции развития конкурентных отношений на рынке кредитования и привлечении заемщиков следует отметить такие факторы как отсутствие нормативно-правового регулирования по ряду аспектов банковской деятельности(залоговое право, потребительское кредитование) препятствуют развитию добросовестной банковской конкуренции, институты кредитных бюро до сих пор не получили достаточного развития, в связи с чем продолжает отсутствовать доступная статистическая и аналитическая информация о возвратности кредитов; низкая капитализация банковской системы при неэффективном рефинансировании, отсутствие альтернативных источников пополнения ресурсной базы коммерческих банков сужает возможность активных операций, соответственно препятствуя развитию конкуренции банков, господство на рынке универсальных коммерческих банков с государственным участием, конкурирующих с частными кредитными организациями создает необоснованные конкурентные преимущества, искажая условия конкурентной борьбы, неравномерность географического распределения кредитных организаций на территории страны обуславливает недостаточную обеспеченность ряда субъектов РФ банковскими услугами и низкий уровень конкуренции в масштабах государства[4]. Основная проблема государственного регулирования конкурентных отношений, как считает Е.К. Самсонова[5], состоит в ярко выраженном дуализме. ·        Государство выступает как регулятор банковской системы. ·        .Одновременно государство является участником банковской деятельности, прямо или опосредованно управляющим универсальными коммерческими банками, конкурирующими на рынке банковских услуг. Отсутствие четких стандартов в банковской деятельности мешает реализовать эффективную банковскую политику и замедляет развитие конкурентоспособности банковской деятельности.   [1] Казаренкова Н.П. Конкурентоспособность коммерческого банка на региональном рынке кредитных услуг населению: автореф. Дис..канд.экон.наук/Н.П.Казаренкова.-Орел,2006. [2]Паит И.Я.  Оценка конкурентоспособности банковских продуктов на рынке корпоративного кредитования.//Банковское дело. 2009. № 11. С. 72-76. [3]Сергеенкова А. А. Инструменты повышения конкурентоспособности филиала коммерческого банка на локальном рынке услуг розничного кредитования// Известия Таганрогского государственного радиотехнического университета. 2006. Т. 72. № 17. С. 366-376. [4] Юсупова Д.А. Поведение банка на рынке кредитования// Вестник Казанского государственного аграрного университета. 2008. Т. 8. № 2. С. 114-117. [5] Самсонова Е.К. Формирование и регулирование конкурентной среды на рынке банковских услуг:автореф. Дис…канд. Экон.наук/Е.К. Самсонова.-Орел, 2006.-С.10.