Реструктуризация — изменение компанией структуры капитала (соотношения заёмного и собственного капитала). Цель Реструктуризации – создание Заёмщику условий, позволяющих в течение определённого срока, но не более 12 (двенадцать) месяцев, продолжать исполнение обязательств по Ипотечному кредиту (займу) до восстановления своей платёжеспособности. В результате финансового кризиса многие заемщики потеряли работу, доходы резко сократились, вследствие чего реструктуризация ипотечных кредитов в России стала актуальна. Реструктуризацию ипотеки предлагают многие банков. Собственно она и раньше была возможна, в случае возникновения у заемщика проблем с оплатой долга. В рамках программы реструктуризации можно добиться снижения суммы ежемесячного платежа, продления срока кредита, корректировки штрафных санкций, хотя ставка кредита, как правило,  банком повышается. В любом случае банку нужно предоставить документы о существенном снижении платежеспособности заемщика. Обычно, в размере не меньше 25-35 %[1].<?xml:namespace prefix = o /> Реструктуризация позволяет заёмщику отсрочить выплаты по ипотеке на льготный период (до года). Реструктуризация ипотечных кредитов осуществляется через систему принадлежащего государству Федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в частности, в регионах — через региональных операторов и сервисных агентов АИЖК (Список партнеров АИЖК в регионах России). АИЖК осуществляет реструктуризацию несколькими способами: 1) Предоставление заёмщику заёмных средств со стороны кредитора и АИЖК (Смешанный договор) для полного погашения ипотечного кредита; 2) Предоставление заёмщику со стороны АИЖК стабилизационного займа для погашения заёмщиком ежемесячных платежей (не более 12 мес.) по ипотечному кредиту без изменения графика платежей; 3) Предоставление заёмщикам со стороны кредитора стабилизационного кредита в целях погашения заёмщиком ежемесячных платежей (не более 12 мес.) по ипотечному кредиту без изменения графика платежей. В первом случае (Смешанный договор) все заёмные средства идут на погашение ипотечного кредита. Заёмщику устанавливается льготный период (не более 12 мес.), в течение которого он ежемесячно вносит платежи в размере не более Ѕ от суммы ежемесячного платежа, который он платил по ипотечному кредиту, но не менее 500 руб. По окончании льготного периода заёмщик вносит ежемесячные равные платежи, погашая свою задолженность по основному долгу и неоплаченным процентам. Срок предоставления заёмных средств устанавливается не менее остатка срока обязательств по ипотечному кредиту и может быть скорректирован в сторону увеличения. Процентная ставка не может превышать ставку по реструктуризированному ипотечному кредиту. Во втором случае заемщику предоставляются денежные средства ежемесячно равными частями в течение 12 мес., которые идут на погашение ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. Заемщику в рамках Договора Стабилизационного займа устанавливается льготный период, в который он ежемесячно уплачивает только проценты, начисляемые на сумму фактически полученных средств Стабилизационного займа. По окончании льготного периода заемщик начинает исполнять финансовые обязательства и по Договору Стабилизационного займа, и по ипотечному кредиту в полном объеме. Срок, на который предоставляется Стабилизационный заем, не должен превышать срок до окончания выплат по ипотечному кредиту. Размер годовой процентной ставки равен годовой процентной ставке по ипотечному кредиту.  Третий вариант похож на второй за исключением того, что стабилизационный кредит предоставляет кредитор, а не АИЖК. На помощь могут претендовать заёмщики, которые получили ипотечный кредит до 1 декабря 2008 года и у которых заметно сократились доходы, в частности, вследствие потери работы, а также заёмщики, которые взяли кредит в иностранной валюте или с плавающей процентной ставкой.  Также на господдержку может рассчитывать только тот заемщик, который до получения кредита не имел собственного жилья. Помимо этого был установлен ряд ограничений, связанных с материальным положением заемщика и состоянием его задолженности по кредиту. Очень скоро практика показала: фильтр оказался настолько суровым, что через него почти никому не удавалось проникнуть. Поэтому стандарт реструктуризации ипотечной задолженности смягчался не раз. Отказы в реструктуризации возникают по многим причинам. Наиболее распространенные причины: купленная в кредит квартира не единственный вариант проживания для заемщика и наличие возможностей для самостоятельного погашения кредита. Например, любое право на жилье помимо ипотечной квартиры автоматически лишает заемщика права на реструктуризацию. Довольно неожиданной стала инициатива банков, которые предложили позволить реструктуризировать кредиты на приобретение строящегося жилья. Такие кредиты по закону даже не могут считаться ипотечными, поскольку залогом по ним служит лишь право собственности на жилье, а не реально существующая недвижимость. Тем не менее банки, которые раздали много таких кредитов под стройки своих партнеров, попросили поддержать и дольщиков. Воспользоваться господдержкой дольщики смогут лишь в том случае, если банк подтвердит, что считает это целесообразным, а договор с застройщиком оформлен в соответствии с федеральным законом №214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве». Таким образом, государственная поддержка заемщиков, а также со стороны банков позволит смягчить проблему неплатежей по ипотечным кредитам и дать возможность заемщикам укрепить свое финансовое положение.   Литература: 1. О. Сенаторова «Реструктуризация ипотечной задолженности смягчилась дважды»// http://credit.rbc.ru/recommendation/ipoteka/2009/05/25/73657.shtml   [1]О. Сенаторова «Реструктуризация ипотечной задолженности смягчилась дважды»// http://credit.rbc.ru/recommendation/ipoteka/2009/05/25/73657.shtml